Începând cu luna mai 2019 IRCC (indicele de referință pentru creditele consumatorilor) a luat locul indicelui ROBOR, cel din urmă fiind binecunoscut pentru calcularea dobânzilor la credite.
Înlocuirea ROBORULUI prin noul IRCC a fost realizată din cauza creșterii ROBOR, Guvernul luând decizia de a modifica legislația astfel încât noul indice să se aplice tuturor împrumuturilor care intră sub OUG 50/2010 (credite de nevoi personale garantat sau negarantat, credite ipotecare, carduri de credit, descoperiri de salariu, credit Noua casă, credite de construcție).
Calculul indicelui IRCC realizează cu o frecventă trimestrială ca medie ponderată a ratelor de dobândă cu numărul de tranzacții de pe piață interbancară. Cu alte cuvinte, băncile între ele realizează diverse tranzacții aplicând anumite dobânzi. De altfel indicele de referință pentru creditele acordate în lei cu dobândă variabilă este afișat zilnic pe site-ul Băncii Naționale a României, odată cu publicarea indicelui ROBOR.
Începând cu octombrie 2022 indicele IRCC a urcat de la 2,65% la 4,06% fiind valabil pentru perioada octombrie – decembrie 2022. Consumatorii care dețin credite cu dobândă variabilă incluzând IRCC au resimțit deja o creștere a ratelor lunare cu până la 250 lei, iar analiștii preconizează o nouă creștere începând cu ianuarie 2023, ajungând astfel IRCC-ul la o valoare de până la 6% care va ține până în martie 2023.
Odată cu venirea acestor previziuni se recomandă consumatorilor care dețin credite cu dobânzi variabile să verifice ce alternative există pentru situația lor prin intermediul unui broker de credite, care deține un portofoliu generos de bănci și care poate oferi rapid simulări și oferte comparative.
Ideal este că toți consumatorii să fie orientați către refinantări cu dobânzi fixe pe o perioada de 3 sau 5 ani, astfel încât rata lunară să nu mai varieze în funcție de acest indice.
Că să înțelegem ceva mai bine rolul refinanțării creditului ipotecar și utilitatea acestuia în perioada aceasta vă arătam printr-un exemplu de calcul diferență între rata lunară printr-o dobândă variabilă versus refinantarea creditului printr-o dobândă fixă.
La un credit de 70.000 euro, aproximativ 350.000 lei să spunem, pe o perioada de 30 de ani, rata lunară la o dobândă variabilă cu actualul IRCC poate fi de 7,06% (în funcție de condițiile fiecărui credit aceasta dobândă variază), astfel rata lunară ar fi de 2342 lei. Raportandu-ne la faptul că IRCC va mai creste anul următor cu până la 6%, astfel rata lunară va creste și mai mult, ajungând până la 2816 lei.
Însă dacă refinanțăm creditul cu o dobândă fixă începând de la 6,5%, primii 3 sau 5 ani vom avea o rata lunară fixă de 2012 lei, astfel reducând rata lunara de aproximativ 804 lei. Banii pot contribui la coșul zilnic de cumpărături.
Dobândă fixă la creditul în lei contribuie la o stabilitate pe perioada de timp selectată 3 sau 5 ani, în care rata lunară rămâne aceeași indiferent dacă indicele de referință crește. Consumatorii ar trebui să actioneze în timp util, astfel încât să beneficieze de o perioadă în care pot să respire de la variațiile ratelor urmărind mai departe în ce măsură se reglează piață.